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近日正在院線熱映的電影《孤注一擲》引發(fā)了不少網(wǎng)友對(duì)海外出行被綁架的擔(dān)憂。該片取材于真實(shí)案例，片中揭秘了境外網(wǎng)絡(luò)詐騙的駭人內(nèi)幕，有不少綁架等場(chǎng)面，“脊背發(fā)涼”成了一些網(wǎng)友看完該電影的直觀感受。

(資料圖片僅供參考)

有網(wǎng)友針對(duì)境外綁架不禁表示，電影有底線、劇情有邏輯，但現(xiàn)實(shí)沒有。那么，如果遭遇綁架，作為風(fēng)險(xiǎn)減震器的保險(xiǎn)，可以轉(zhuǎn)移相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)嗎？

專屬保險(xiǎn)可提供綁架贖金

不論是對(duì)于企業(yè)員工還是境外游玩的游客，再或者是身處海外留學(xué)的人員。保障安全是每一個(gè)家庭和企業(yè)雇主來說必須首要考慮的問題。作為出境企業(yè)和人員的“護(hù)航員”，當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已開發(fā)推出各類不同的險(xiǎn)種和產(chǎn)品，綁架勒索保險(xiǎn)便是其一。

亞洲金融合作協(xié)會(huì)“一帶一路”金融合作委員會(huì)2021年發(fā)布的保險(xiǎn)服務(wù)“一帶一路”五大創(chuàng)新險(xiǎn)種及典型案例顯示，“一帶一路”沿線很多國(guó)家和地區(qū)存在社會(huì)不穩(wěn)定情況，針對(duì)跨國(guó)企業(yè)海外派遣員工的綁架事件時(shí)有發(fā)生。美亞保險(xiǎn)、中國(guó)人保(601319)等保險(xiǎn)公司已經(jīng)開發(fā)出針對(duì)海外員工綁架險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

記者了解到，早在2004年，美亞保險(xiǎn)就在國(guó)內(nèi)推出了首款綁架勒索保險(xiǎn)。隨后的2009年，平安產(chǎn)險(xiǎn)也在全國(guó)范圍內(nèi)推出過“公司綁架勒索保險(xiǎn)”。記者梳理發(fā)現(xiàn)，綁架勒索保險(xiǎn)是一個(gè)專門的險(xiǎn)種，主要是一些企業(yè)把員工派往海外工作時(shí)，替員工去購買。相關(guān)保險(xiǎn)能夠在企業(yè)員工被綁架時(shí)，及時(shí)提供綁匪提出的贖金，從而保障員工的人身安全。

以美亞保險(xiǎn)的“美亞企業(yè)安全防護(hù)保險(xiǎn)”為例，其保險(xiǎn)保障范圍包括因綁架而發(fā)生的贖金、贖金運(yùn)送損失、顧問費(fèi)用、營(yíng)業(yè)中斷損失、威脅處理費(fèi)用、額外費(fèi)用、判決、和解及抗辯費(fèi)用。保險(xiǎn)責(zé)任限額最高可達(dá)5000萬美元，保障期間可長(zhǎng)達(dá)36個(gè)月。除部分保障項(xiàng)目設(shè)有免賠期以外，所有保障項(xiàng)目均無免賠額。

該保險(xiǎn)為記名投保，但同時(shí)承保不記名被保險(xiǎn)個(gè)人，包括記名被保險(xiǎn)人的親屬、直接參與承保事故處理或談判的任何人、記名被保險(xiǎn)個(gè)人的訪客、與其平常共同居住的人或家政雇傭或一同商務(wù)旅行的個(gè)人。

市面上有的綁架勒索保險(xiǎn)也包括家庭版，從保費(fèi)來看，人均千元起。以一款保險(xiǎn)的家庭版為例，保費(fèi)每個(gè)家庭如果是7000元左右，最多可以保障家庭中的4個(gè)人，超出的話保費(fèi)些許上浮；每次事故責(zé)任限額400萬元左右。

北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師、明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李超對(duì)北京商報(bào)記者表示，這類保險(xiǎn)主要針對(duì)家庭或單位投保，適合可能頻繁或長(zhǎng)期在境外生活、工作、學(xué)習(xí)之人群，面對(duì)全球復(fù)雜的安全和政治環(huán)境，提供人身安全在資金和危機(jī)處置兩方面的保障服務(wù)。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系專家朱少杰表示，投保綁架相關(guān)的保險(xiǎn)后，能夠解除海外工作或旅行的人員的后顧之憂，減少綁架導(dǎo)致的人身傷害，減少綁架帶來的家庭變故的不利影響，進(jìn)而確保跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和旅行的正常開展。

附加責(zé)任的旅行險(xiǎn)也可護(hù)航

目前市面上主要有兩類保險(xiǎn)涵蓋綁架相關(guān)責(zé)任，另一種是旅行險(xiǎn)會(huì)附加綁架及非法拘禁責(zé)任。這類出國(guó)或境外旅行保險(xiǎn)主要針對(duì)短期出境旅行的游客或商旅人士進(jìn)行投保，以普通意外、疾病責(zé)任為主，附加了綁架賠償責(zé)任。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，有關(guān)出國(guó)旅游的意外險(xiǎn)并不少見，根據(jù)游玩時(shí)間和保障期限來看，保費(fèi)幾十元到上百元不等。通過相關(guān)產(chǎn)品了解到，一般是根據(jù)人身自由受限的時(shí)間進(jìn)行一次性賠付。

當(dāng)前，亞太財(cái)險(xiǎn)、美亞保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司推出了帶有綁架相關(guān)責(zé)任的產(chǎn)品。“亞太財(cái)險(xiǎn)有承保境外旅游保險(xiǎn)，部分合作產(chǎn)品涉及綁架的相關(guān)責(zé)任，主要是綁架及非法拘禁津貼。”亞太財(cái)險(xiǎn)方面對(duì)記者表示。

從亞太財(cái)險(xiǎn)上述保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方案來看，涉及的責(zé)任分為恐怖主義襲擊身故、綁架及非法拘禁每日津貼等。其中，綁架及非法拘禁每日津貼為1000元/24小時(shí)，3天為限期，隨著產(chǎn)品保費(fèi)增加，每日津貼可達(dá)3000元/24小時(shí)，5天為限。

對(duì)于游客而言，投保相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)需要關(guān)注一些關(guān)鍵要素即免責(zé)條款。從上述保險(xiǎn)中的綁架及非法拘禁每日津貼責(zé)任免除情況來看，其中包括投保人或被保險(xiǎn)人出發(fā)前已知且已存在的可能導(dǎo)致綁架或非法拘禁的情況或條件，包括但不限于當(dāng)時(shí)已經(jīng)宣布或已經(jīng)發(fā)生的任何罷工或暴亂；投保人、被保險(xiǎn)人或其家屬未在獲知綁架或非法拘禁事件發(fā)生后24小時(shí)內(nèi)向事發(fā)當(dāng)?shù)鼐綀?bào)告；被保險(xiǎn)人非法滯留境外期間導(dǎo)致被保險(xiǎn)人被綁架或非法拘禁的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

“消費(fèi)者首先應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除部分，比如是否約定在某些國(guó)家或地區(qū)是不能進(jìn)行賠付的。”李超表示。

朱少杰也表示，投保綁架相關(guān)保險(xiǎn)，需要關(guān)注綁架、拘禁、劫持事件成立需要滿足的持續(xù)時(shí)間要求，對(duì)于贖金、額外費(fèi)用約定的責(zé)任限額是否充足，不承保的國(guó)家或地區(qū)，保單賠付的額外費(fèi)用的類型及其認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等。

產(chǎn)品仍有發(fā)展空間

記者通過一家財(cái)險(xiǎn)公司了解到，該公司現(xiàn)在已經(jīng)不做綁架相關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)了。不只有產(chǎn)品下線，放眼國(guó)內(nèi)，記者通過多家保險(xiǎn)公司了解到，涉及綁架這一責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)關(guān)注度也較小，比如綁架勒索保險(xiǎn)仍屬于新興險(xiǎn)種。

“綁架勒索類保險(xiǎn)，大部分內(nèi)資保險(xiǎn)公司沒有出險(xiǎn)發(fā)生率經(jīng)驗(yàn)數(shù)值，缺乏全球安全事件處置的經(jīng)驗(yàn)和能力，難以開發(fā)出自己敢于運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品，無法提供全球危機(jī)處置服務(wù)。目前主要是少數(shù)有經(jīng)驗(yàn)的外資公司提供類似服務(wù)。而即便有專屬責(zé)任的產(chǎn)品，保費(fèi)水平也不算特別便宜，難以帶動(dòng)普遍投保。”此外，李超對(duì)記者也表示，此類保險(xiǎn)目前由于主要針對(duì)的還是海外風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常去海外的人士畢竟是少數(shù)，存在投保需求的群體本身也不多，導(dǎo)致一些保險(xiǎn)公司也并不是很有動(dòng)力推出這類產(chǎn)品。

不過，針對(duì)不同的出境需求，保險(xiǎn)業(yè)在為相關(guān)人員人生旅程保駕護(hù)航方面有著很大的發(fā)展空間。李超對(duì)記者表示，隨著我國(guó)“一帶一路”倡議在全球的落實(shí)，越來越多的中資企業(yè)“走出去”探索海外市場(chǎng)，一些國(guó)人也更樂于去全世界走走看看，在海外留學(xué)深造，去國(guó)外打拼生活，相關(guān)人員確實(shí)面臨一些在海外的人身安全風(fēng)險(xiǎn)。

有財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)記者表示，雖然公司目前沒有包含綁架這一責(zé)任的保險(xiǎn)，但是隨著境外綁架事件不斷引起國(guó)人關(guān)注，正由此打算推出相關(guān)產(chǎn)品。

“全球各地安全形勢(shì)復(fù)雜且多變，雖然我們有較好的全球領(lǐng)事保護(hù)體系，但如果能在商業(yè)保險(xiǎn)方面發(fā)揮更大的作用，也可以更好地給國(guó)人提供‘走出去’的底氣。”李超表示，期待更多保險(xiǎn)公司未來能夠設(shè)計(jì)開發(fā)專門針對(duì)特定“一帶一路”國(guó)家地區(qū)的相關(guān)保險(xiǎn)，或者針對(duì)特定國(guó)家地區(qū)的旅行保險(xiǎn)，通過區(qū)分不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)水平，更合理地設(shè)計(jì)保費(fèi)成本，提供更全面的保障與服務(wù)。

朱少杰表示，市場(chǎng)上對(duì)于綁架勒索風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度不高，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣不夠，導(dǎo)致供求之間沒有很好地匹配起來。“走出去”的企業(yè)對(duì)此類保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈，配合國(guó)內(nèi)企業(yè)“走出去”，保險(xiǎn)公司有國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的潛在動(dòng)力，值得從綁架保險(xiǎn)入手進(jìn)行國(guó)際業(yè)務(wù)拓展，與國(guó)際救援機(jī)構(gòu)建立起業(yè)務(wù)聯(lián)系，進(jìn)軍國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新