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銀行應(yīng)在加強(qiáng)反詐宣傳、把好開戶關(guān)、精準(zhǔn)識別可疑賬戶等方面多下功夫，在有效防范金融詐騙的同時，也要方便客戶，切實(shí)保護(hù)好金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

(資料圖)

□李鳳文

近日，青島銀行、大連銀行、南京銀行、樟樹農(nóng)商銀行等多家銀行發(fā)布調(diào)整非柜面渠道交易限額的相關(guān)公告，下調(diào)非柜面渠道交易限額。比如，某城商行將部分個人賬戶單日限額調(diào)整為5000元以下，引發(fā)市場關(guān)注。

對于下調(diào)原因，多家銀行在公告中解釋稱，主要是為防范資金遭受詐騙損失，落實(shí)個人銀行賬戶分類分級管理要求等。

其實(shí)，從去年開始，多家銀行就陸續(xù)對部分客戶的非柜面交易進(jìn)行限額調(diào)整，此消息曾經(jīng)在今年2月沖上熱搜。起因是，為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙，多家銀行根據(jù)《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》和相應(yīng)監(jiān)管要求，對部分銀行賬戶的非柜面渠道，也就是不在銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)，包括但不限于通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付、銷售終端（POS）等辦理的支付業(yè)務(wù)限額加強(qiáng)限制。

具體調(diào)整情況要看個人賬戶實(shí)際使用情況及所在地區(qū)相關(guān)政策。比如，有的銀行將按照“銀行賬戶功能與賬戶風(fēng)險等級相匹配”的原則，調(diào)整部分個人銀行結(jié)算賬戶非柜面渠道支付限額；有的針對賬戶余額少且長期未使用的睡眠賬戶、睡眠卡或新開立的銀行卡調(diào)降非柜面交易限額；有的賬戶使用被監(jiān)測到出現(xiàn)異常情況后，也會調(diào)整非柜面交易限額，甚至停止非柜面轉(zhuǎn)賬支付；等等。銀行這樣做的目的主要是降低用戶資金受損的風(fēng)險，保證客戶賬戶的資金安全。但并非“一刀切”，限額的調(diào)整根據(jù)不同地區(qū)、不同客戶而有所區(qū)別。

當(dāng)前，有一些銀行機(jī)構(gòu)存在對客戶銀行卡、賬戶管理不到位的問題，導(dǎo)致涉案銀行卡數(shù)量不斷增加。某市打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪聯(lián)席會議通報顯示，該市今年1-7月，涉案銀行卡達(dá)1078張，同比上升28.9%，個別銀行涉案銀行卡同比升幅甚至達(dá)到74.3%。其原因是，銀行對開卡審核把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致冒名、借名開卡；有的銀行對客戶用卡知識宣傳和風(fēng)險提示不到位，沒有向客戶講清違規(guī)辦卡、用卡存在的各種危害，以及將承擔(dān)的法律責(zé)任，一些客戶貪圖小利，存在出租、出借、出售、買賣銀行卡或個人賬戶問題。

值得關(guān)注的是，非柜面渠道大額交易較難確認(rèn)客戶真實(shí)交易意圖，且客戶一旦轉(zhuǎn)賬成功很難追回。對此，銀行采取下調(diào)非柜面渠道交易限額等措施，能夠有效保證客戶賬戶資金安全。不過也有一些正常的賬戶因受多種因素影響而被“誤傷”，因此，銀行應(yīng)在加強(qiáng)反詐宣傳、把好開戶關(guān)、精準(zhǔn)識別可疑賬戶等方面多下功夫，在有效防范金融詐騙的同時，也要方便客戶，切實(shí)保護(hù)好金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

首先，銀行機(jī)構(gòu)要做好宣傳解釋工作，不斷提升金融反詐防詐工作質(zhì)效。各行要加強(qiáng)銀行卡和賬戶使用相關(guān)法律法規(guī)知識宣傳，引導(dǎo)客戶正確認(rèn)識對非柜面渠道支付交易限額限制的目的和其重要作用，全面履行好應(yīng)盡的義務(wù)。不斷提升賬戶風(fēng)險防控管理能力，及時發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險賬戶交易并實(shí)施動態(tài)追蹤，降低相關(guān)賬戶涉案和被詐騙風(fēng)險，有效守護(hù)客戶“錢袋子”。

其次，嚴(yán)格開戶審查，落實(shí)監(jiān)管要求。各行在為客戶開立銀行賬戶、提供支付結(jié)算服務(wù)時，要嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)和監(jiān)管要求，建立客戶盡職調(diào)查制度，采取相應(yīng)風(fēng)險管理措施，防范銀行賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動。對經(jīng)識別存在異常開戶情形的，要加強(qiáng)核查或者拒絕開戶。建立完善符合電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動特征的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測機(jī)制，對監(jiān)測識別的異常賬戶和可疑交易，要采取必要的防范措施。

再次，銀行要充分運(yùn)用金融科技手段進(jìn)行賬戶的精準(zhǔn)識別和排查，降低對正常賬戶“誤傷”的比例。對于銀行來說，提升客戶交易的便利性與保障客戶資金的安全性同等重要，對此各行要不斷提升賬戶風(fēng)險防控管理能力，提高監(jiān)控模型的識別精準(zhǔn)度，對被“誤傷”的用戶應(yīng)允許線上操作進(jìn)行恢復(fù)，方便客戶辦理，降低柜面申請成本。

最后，各行要加強(qiáng)與公安部門的配合，對公安部門就相關(guān)賬戶提出止付要求的，要及時進(jìn)行止付，避免客戶資金被騙導(dǎo)致的更大損失。

（作者單位：國家金融監(jiān)督管理總局承德監(jiān)管分局）