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保觀 | 聚焦保險創新

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近日，臺灣監管機構金管局發布了截止2023上半年的保險業數據。

具體來看，截止2023年6月30日，臺灣保險公司稅前利潤為556億元新臺幣，合18億美元，銳減三分之二。

2023年1月至5月，臺灣人身險保費共計新臺幣8844.33億元，較去年同期下降了14.66%。財產險保費共計新臺幣1014.8億元，較去年同期增長了7.99%。

壽險業的凈資產為新臺幣20,498億元，較比上年增長63.3%；財產險的凈資產為新臺幣1,163億元，比上年增長13.2%。

針對過去幾個月的數據，保觀采訪了臺灣保險經紀人商業同業公會副理事長、臺灣理財顧問認證協會CFP理事、易安網保險經紀人公司董事長王信力，就影響業績的一些因素以及整體的趨勢進行了溝通。可以發現，受美聯儲加息、產品階段調整、國際國際財務報告準則IFRS 17影響，臺灣人身險整體形勢嚴峻，保費、資產和凈利潤下滑；財產險公司雖然也受到防疫險賠付的影響，導致前幾個虧損，但由于保費上調，未來增長保持穩定。

負負負：臺灣保險業一路下行

稅前利潤：前五月均為負，六月終轉正，跌幅達150%

金管會公布的數據顯示，截止2023年6月30日，臺灣保險公司稅前利潤為556億元新臺幣，合18億美元，銳減三分之二。

其中，壽險公司稅前利潤為新臺幣520億元，較2022年同期減少新臺幣1,618億元，跌幅75.7%；財險公司稅前利潤為新臺幣36億元，較2022年同期增加了新臺幣505億元，增幅107.7%。

雖然除了財險的增長，整個保險業和壽險的利潤都大幅銳減，需要指出的是，這已經是自2023年開始以來，情況最好的數字了。通過梳理2023年1月至5月的數據，我們發現，這幾個月的整體利潤以及壽險利潤都是負數，且跌幅均超過了三位數，雖然財險整體的虧損規模較小，但跌幅和壽險相對一致，也幾乎在三位數的水平。

保險業稅前利潤 保觀整理 來源：金管會

分月份來看，2023年1月末，保險業稅前虧損為新臺幣207億元，其中壽險業稅前虧損為新臺幣219億元，比上年減少新臺幣870億元，合133.6%；非壽險稅前虧損為新臺幣12億元，比上年減少新臺幣27億美元，合69.2%。

2023年2月末，保險業稅前虧損為新臺幣254億元，其中壽險業稅前虧損為新臺幣253億元，比上年減少新臺幣1,177億元，減少127.4%；非壽險業稅前虧損為新臺幣1億元，比上年減少新臺幣59億元，合101.7%。

截至2023年3月末，保險業稅前虧損為新臺幣295億元，其中壽險業稅前虧損為新臺幣263億元，比上年減少新臺幣1,551億元，減少120.4%；非壽險業稅前虧損為新臺幣32億元，比上年減少新臺幣100億元，合147.1%。

2023年4月末，保險業稅前虧損為新臺幣8億元。其中，壽險業稅前虧損為新臺幣83億元，比上年減少新臺幣1,849億元，減少104.7%；非壽險業稅前虧損為新臺幣5億元，比上年減少新臺幣71億元，即107.6%。

2023年5月末，保險業稅前虧損為新臺幣73億元。其中，壽險業稅前利潤為新臺幣95億元，比上年減少新臺幣1,790億元，合105.6%；非壽險業稅前虧損為新臺幣22億元，比上年增加新臺幣118億元，即122.9%。

保費：五升四降，前5個月下滑15%

除了利潤端的不佳表現，在保費端，臺灣保險業也走得艱難。

人身險：數據顯示，2023年1月至5月，臺灣保險業人身險保費共計新臺幣8844.33億元，較去年同期下降了14.66%。

分月份來看，1月人身險總保費新臺幣1872.76億元，較去年同期下降了28.34%；2月人身險總保費新臺幣1387.03億元，較去年同期下降了15.74%；3月總保費新臺幣2156.56億元，較去年同期下降了11.12%；4月總保費新臺幣1473.1億元，較去年同期下降了18.39%；5月人身險總保費新臺幣1954.88億元，較去年同期增長了4.37%，是五個月中唯一保費實現增長的月度。

人身險業務1-5月總保費 保觀整理

個人險種業務包括壽險、健康險、傷害保險和年金保險。1月份，這幾個險種保費分別為新臺幣1355.71億、新臺幣350.63億、新臺幣52.56億、新臺幣94.35億元，分別占1月份總保費的份額為72.39%、18.72%、2.8%以及5.04%。

2月份，這幾個險種保費分別為新臺幣957.74億、新臺幣230.88億、新臺幣37.21億以及新臺幣144.3億元。和1月份相比，除了年金保險保費上升了52.94%外，其余三個險種均出現下滑，下滑幅度分別為29.36%、34.15%和29.20%。

人身險個人業務1-5月保費 保觀整理

來源：金管會

四月的情況更糟糕，所有險種的保費較上月均下降，其中，壽險保費為新臺幣978.28億元，下降了33.63%；健康險保費新臺幣289.15億元，下降了28.51%，傷害保險保費為新臺幣44.93億元，下降了27.8%，年金保險保費為新臺幣140.67億元，下降了25.61%。

相比之下，3月和5月的情況則比較好，基本上所有險種的保費均實現上漲。其中，壽險在這兩個月的保費分別為新臺幣1473.93億元和1303.39億元，同比增長53.9%和33.23%；健康險保費分別為新臺幣404.44億元和387.53億元，同比增長75.17%和34.02%；傷害保險保費分別為新臺幣62.23億元和58.61億元，同比增長67.24%和30.45%；年金保險保費分別為新臺幣189.1億元和179.28億元，同比增長31.05%和27.45%。

人身險團體業務1-5月保費 保觀整理

財產險：2023年1月至5月，臺灣財產險保費共計新臺幣1014.8億元，較去年同期增長了7.99%。

分月份來看，1月財產險總保費新臺幣227.77億元，較去年同期下降了0.85%；2月財產險總保費新臺幣173.68億元，較去年同期增長了19.24%；3月總保費新臺幣214.82億元，較去年同期增長了14.6%；4月總保費新臺幣196.01億元，較去年同期增長了6.21%；5月總保費新臺幣202.52億元，較去年同期增長了5.28%。從趨勢上來看，財產險的表現優于人身險，除了1月份保費微降之外，其余幾個月份均實現了同期增長，最高增幅達到19.24%。

具體從險種來看，財產險的主要險種包括火災、海上以及車險。2023年1月份，這三個險種保費分別為新臺幣36.79億元、12.27億元以及110.64億元，占總保費的份額分別為16.15%、5.39%以及48.57%。

2月份，這幾個險種保費分別為新臺幣20.51億、新臺幣8.74億以及新臺幣86.89億元，和1月份相比，分別下滑了44.25%、28.77%以及21.47%。

3月份的情況有所好轉，火災、海上以及車險的保費分別為新臺幣31.14億、9.1億以及115.47億，分別增長了51.83%、4.12%以及32.89%。

4月份，除了車險下降了21.01%，保費為新臺幣91.21億元外，其余兩個險種的保費均有所上升，火災保險上升了45.79%，達到新臺幣45.4億，而海上保險的保費則上升了10.77%，為新臺幣10.08億。

5月份，火災保險的保費下降了24.93%，至新臺幣34.08億，而海上保險和車險分別上漲了23.41%和14.07%，達到新臺幣12.44億和104.04億。

凈資產：壽險三升三降，財險接連5個月下降

截至2023年6月30日，臺灣保險公司的凈資產達新臺幣21,661億元，相較之下，截至2022年12月末的凈資產為新臺幣16,518億元。

其中，壽險業的凈資產為新臺幣20,498億元，較比上年增加新臺幣7,943億元，增長63.3%；財產保險的的凈資產為新臺幣1,163億元，比上年增加新臺幣136億元，增長13.2%。

和凈利潤的趨勢一樣，截止2023年6月的數據是情況較好的，壽險和財險的凈資產都有所上漲。而在截止2023年1月至2023年5月，壽險的凈資產在三個時間段是下降的，財險的凈資產更是在所有時間段內都出現了下降。

保險業凈資產 保觀整理

具體來看，截止2023年1月末，臺灣保險業的凈資產為新臺幣19,289億元。其中，壽險業的凈資產為新臺幣18,582億元，比上年減少新臺幣5,644億元，減少23.3%；財產保險的凈資產為新臺幣707億元，比上年減少新臺幣864億元，合55.0%。

截止2023年2月末，保險業的凈資產為新臺幣18,654億元。其中，壽險業的凈資產為新臺幣17,954億元，比上年減少新臺幣4,452億元，減少19.9%；財產保險的凈資產為新臺幣700億元，比上年減少新臺幣877億元，合55.6%。

截止2023年3月末，保險業的凈資產為新臺幣19,774億元。其中，壽險業的凈資產為新臺幣19,034億元，比上年減少新臺幣2,896億元，減少13.2%；財產保險的凈資產為新臺幣740億元，比上年減少新臺幣827億元，減少52.8%。

截止2023年4月末，保險業的的凈資產為新臺幣19,848億元；壽險業的凈資產為新臺幣19,087億元，比上年增加新臺幣2,095億元，合12.3%；財產保險的凈資產為新臺幣761億元，比上年減少新臺幣703億元，減少48.0%。

截止2023年5月末，保險業的凈資產為新臺幣20,190億元。其中，壽險業的凈資產為新臺幣19,276億元，比上年增加新臺幣2,804億元，合17.0%；非壽險業的凈資產為新臺幣914億元，比上年減少364億元，合28.5%。

臺灣保險業困境的背后：

美聯儲加息、產品調整、監管收緊的綜合作用

事實上，臺灣保險業的困境已經不是一個新問題了，早在前幾年，就有因大量賣出高利率保單、導致利損差的問題。再近一點，則是臺灣保險業為了應對新冠疫情而推出了防疫雙險保單，導致賠付情況嚴峻。

據統計，2022年臺灣產險業雙險理賠總額高達2116億元新臺幣，其中防疫險賠1693億元，是保費的37倍，由此造成了一系列負面后果，包括保費變貴、理賠縮水等，甚至有產險公司因為蒙受了巨額理賠損失，而壓縮了健康險、傷害險等險種的規模。

對于影響臺灣保險業背后的因素，近日保觀采訪了臺灣保險經紀人商業同業公會副理事長、臺灣理財顧問認證協會CFP理事、易安網保險經紀人公司董事長王信力，就影響人身險、財產險的一些原因以及整體的趨勢做了溝通和交流。

王總表示，對于凈資產和利潤下降的情況，人身險和財產險要分開看。其中，人身險凈資產下滑的一個原因是臺灣以新臺幣計價的債券利息比較低，所以保險公司很大部分資產投資在海外債券上面，由于美聯儲加息，債券資產價格大幅波動，導致保險公司出現了資產減損。

對于財產險公司來說，則是防疫險帶來的影響。新冠于去年5月在臺灣大幅爆發，財產險公司因此售出大量一年期的防疫險保單，最終的賠付及其影響延續到今年5月左右。

從保費端來看，同樣也受美聯儲加息的影響。王總表示，人身險方面，銀保產品在臺灣占了相當一部分，如儲蓄類保險，但是美聯儲加息導致市場上有些標的的利率較高，儲蓄型保險不再具有吸引力，因此造成業務量下滑。以金管局發布的5月份數據為例，截至2023年5月末，臺灣壽險業新增外幣保單保費收入約新臺幣1,140.52億元，較去年同期的新臺幣2,365.79億元減少52%。其中，投連險產品銷售額為新臺幣255.01億元，約占總金額的22%，較去年同期的827.73億元減少69%；傳統保險產品銷售額為新臺幣885.51億元，占總額的78%，較去年同期新臺幣1,538.06億元減少42%。

而從財產險來看，整體的趨勢是上漲。由于去年防疫險導致的虧損，再加上巨災的影響，現在臺灣財產險市場上，各險種保費都在上漲，包括商業險、火災險等，所以整體會呈現出上漲的趨勢。

事實上，從2018、2019年之后，臺灣的保險市場就一直在下滑。對于財產險，王總表示，下滑可能的原因是之前防疫險帶動了財產險的銷售，這一險種停售之后對財產險帶來些許影響，但整體來看，財產險保費收入不大會下滑，導致整體下滑的是人身險的影響，包括兩大主要險種，健康險和壽險。

近兩年，臺灣壽險公司經營的健康險面臨一個保險結構調整期。由于新醫療方式的產生，如干細胞治療和心臟支架等，導致一年期健康險產品損失率偏高。因此，保險公司需要調整產品結構。從長期健康險來看，包括重疾、長護險、終身癌癥險等險種損失率也偏高，對于這類產品，監管方面要求不能風險自留，需要再保公司兜底，但考慮到損失率等原因，再保公司也不愿承擔風險，因此保險公司就不能售賣這類產品。

總結來說，就是損失率偏高，導致產品線調整，最終對消費者的吸引力下降。

壽險方面，背后的影響因素是財務報告準則的變化。臺灣監管方面預告要在2026年對接國際國際財務報告準則IFRS 17，要求對具有現金價值的長期保單，需要在售賣當年計入未來可能產生的虧損，而臺灣保單量大的又是這類具有現金價值的儲蓄型產品，大量提取未來損失會造成財務上的巨額虧損，因此保險公司在設計產品上就傾向于更加保守。

再者，在資本充足率上，也會有不一樣的計算方法，針對不同投資資產的認定模式不一樣，風險高的資產的認定比例較低，如股票，從而會影響保險公司的資產和負債。

對于臺灣保險業保費端未來的趨勢，王總表示，財產險會實現增長，但是人身險會比較嚴峻。財產險保費基本上是短期的，且由于保費上漲等因素，未來會實現增長。

人身險方面，由于業務的長期性，所以受到美聯儲加息的影響，之前售賣的低利率保單可能會面臨退保情況，由此造成的賠付和解約也會影響人身險公司的保費。而從投連險來看，監管機構于7月份出臺了對這類產品投資標的限制，因此也會造成銷售障礙。

但王總表示，這些也不全是壞事，會讓保險公司重新思考保險的意義，最終回到保障業務上來。雖然目前，臺灣保險市場的成熟度較高，但由于充斥著儲蓄型、理財型產品，造成保額不足。

保險姓保。王總表示，保險業如果一直銷售理財型產品，不談保障的時候，就很難在這個行業生存了。不可忽視的是，無論是內地還是臺灣，保險業本身的發展也存在諸多挑戰，而大陸的保險市場和臺灣有一些區別，例如在美元產品的配置上、防疫險的范圍上等等，因此影響臺灣市場的因素并不會為大陸市場帶來如此大的打擊，但無論如何，我們都期許兩岸的保險業未來會更好。