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8月24日晚，中信銀行（601998.SH，0998.HK）發布2023年半年度業績報告。截至報告期末，該行資產總額達8.83萬億元，比上年末增長3.34%；貸款及墊款總額(不含應計利息)5.38萬億元，比上年末增長4.41%；客戶存款總額(不含應計利息)5.53萬億元，比上年末增長8.54%。

此外，該行上半年實現營業收入1061.74億元，同比下降2.05%；歸屬于本行股東的凈利潤360.67億元，同比增長10.89%。

值得一提的是，針對存量房貸利率下調熱點問題，中信銀行管理層25日在業績發布會上進行了回應。該行管理層稱，就實際操作而言，需要考慮對客政策、各區域差異性以及利率調整力度等諸多因素，存量利率調整時確實比較難實行一刀切的管理政策。

(資料圖片僅供參考)

凈息差收窄非利息凈收入同比下降

從營收結構來看，報告期內，占中信銀行營收比重近七成的利息凈收入同比減少0.87%至732.06億元。此外，該行上半年實現非利息凈收入329.68億元，同比下降4.57%。其中，實現手續費及傭金凈收入190.63億元，同比增長1.21%。

關于該行非息收入的下降，記者關注到，或與投資收益的大幅減少有關。報告期內，中信銀行實現投資收益、公允價值變動損益合計為129.07億元，同比減少13.22億元，主要是債券投資收益減少所致。

值得一提的是，2023年上半年，受上年LPR多次下調等因素影響，新增及重定價貸款利率降低，資產收益率下降，銀行業凈息差普遍收窄。報告顯示，中信銀行凈息差為1.85%，凈利差為1.81%，分別較去年同期下降0.14個、0.13個百分點。

半年報對此解釋稱，受國內經濟中低速增長環境下，市場融資需求相對不足、各類資產利率低位運行，疊加LPR利率下調、個人按揭貸款提前還款等影響，資產收益率繼續下降。為持續提高支持實體經濟能力，本行順應利率下行市場環境，強力推動負債成本管控，負債成本明顯下降，但未能完全抵補資產收益下降影響。

不良貸款“雙降”房地產業不良率上升

資產質量方面，中信銀行不良貸款實現“量率雙降”。截至報告期末，不良貸款余額648.50億元，比上年末減少3.63億元，下降0.56%；不良貸款率1.21%，比上年末下降0.06個百分點；撥備覆蓋率208.28%，比上年末上升7.09個百分點。

從貸款結構來看，該行公司類貸款不良率較年初下降0.22個百分點至1.50%，主要是租賃和商業服務業、批發和零售業、交通運輸、倉儲和郵政業等不良貸款率下降。

但與此同時，房地產業不良貸款率在各行業中居首且升幅最高。報告期內，該行房地產業不良貸款余額較上年末增加64.44億元，不良貸款率由年初的3.08%上升2.21個百分點至5.29%，主要是受房地產市場不景氣影響，個別客戶出現風險，降級不良所致。

個人貸款方面，該行上半年個人貸款余額22112.91億元，較上年末增長4.46%。其中，截至報告期末，該行個人住房按揭貸款余額9523.25億元，較上年末增加82.37億元；個人住房貸款不良率0.51%，較上年末上升0.09個百分點。

報告稱，受經濟增長放緩、房地產銷售低迷等因素疊加影響，個人住房貸款不良率、關注率及逾期率均較上年末有所上升。鑒于該行個人住房貸款加權平均抵押率長期維持在36%左右水平，抵押物充足且穩中向好，個人住房貸款業務整體風險可控。

對于后期資產質量趨勢，中信銀行副行長胡罡在業績發布會上表示，該行資產質量改善的趨勢可以持續。不過，資產質量壓力來源于兩個方面，一是宏觀環境復雜嚴峻，在中國經濟高質量發展中，行業結構發生變化，少數客戶還款能力會有變化；二是房地產不良逐漸出清過程中，一些客戶資產質量面臨壓力。

回應存量房貸利率調整：較難實行一刀切

值得注意的是，在中信銀行25日舉行的2023年半年度業績會上，該行副行長謝志斌還對存量房貸利率調整政策進行了回應。

謝志斌表示，中信銀行密切關注監管導向和市場動向，對本行行內業務情況進行了梳理和分析，對可能發生的業務調整已經做好了預案。基于目前掌握的信息來看，同業各行對政策的理解不盡相同。

“就實際操作而言，需要考慮對客政策、各區域差異性以及利率調整力度等諸多因素。”謝志斌稱，從客戶角度看，各銀行按照相當的標準執行更有利于提高公平性，也有利于降低客戶輿情。但是從區域情況來看，歷史上地產政策是因城施策的，各地區按揭貸款利率差異也比較大，存量利率調整時確實比較難實行一刀切的管理政策。從調整力度來看，也需要兼顧銀行實際承受能力。

按照部分主流券商研究機構的估算，按揭利率每調降10BP，對全行業相關的凈息差的影響約是0.9-1BP。謝志斌對此表示，中信銀行現有按揭貸款規模約9500億元，其中存量利率高于新發生利率的貸款規模達6000億元，每降低10個BP將會影響到該行貸款收益約6億元，影響凈息差約0.8個BP，相對于整體（ 0.9 -1BP）有一些優勢，中信銀行保持謹慎樂觀。

采寫：南都·灣財社記者 王文妍