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文 | Tech 星球，作者 | 林京

王琪最近給寵物治病，花掉了近一年的薪資。

(資料圖片僅供參考)

起因是，王琪的貓從四樓意外墜傷，在醫(yī)院各項檢查及手術(shù)之后，花費(fèi)了 25000 元。在教培行業(yè)工作的她，目前月薪 3200 元，再去掉寒暑假無薪資，這幾乎相當(dāng)于王琪一年的薪資。盡管王琪在初次養(yǎng)貓時候，便買了寵物險，但因為單次事故最高限額，最終只報銷了 1500 元。

當(dāng)下，寵物險的火熱一面在于，如王琪一般，越來越多的養(yǎng)寵人士開始選擇為寵物買一份保險。《2023 寵物數(shù)字化保險白皮書》顯示，國內(nèi)寵物險市場連續(xù)兩年保持 80% 高增長，90、95 后成投保 " 主力圈層 "。

" 寵物醫(yī)院太貴了 "，幾乎是所有買寵物險的年輕人首選原因。年輕人在寵物醫(yī)療上所花費(fèi)的費(fèi)用也在逐年遞增，這從 " 寵物醫(yī)療第一股 " 新瑞鵬的業(yè)績可見一斑，2020 年 -2022 年其營收分別為 30.08 億元、47.84 億元、57.40 億元，連年遞增。

由于寵物無法自己講述病情，在診治環(huán)節(jié)往往需要依靠醫(yī)療器械的多環(huán)節(jié)檢查，才能得出病因，這導(dǎo)致寵物在前期查病因時的花費(fèi)高過人。而寵物其他醫(yī)療治療藥物、手術(shù)價格也不菲，寵物生一次大病，基本要花費(fèi)主人幾千元到上萬元不等。

但寵物險的復(fù)雜一面在于，經(jīng)過保險公司的精心計算，單次事故最高報銷金額、免賠額、限制理賠項目、規(guī)定定點醫(yī)院等一系列條款細(xì)則下，年輕人在寵物險上面臨著 " 小病看不了，大病保不了 " 的困境，他們直呼 " 套路太深 "。

寵物醫(yī)院太貴，年輕人為寵物買保險

目前，寵物醫(yī)院依舊以私立醫(yī)院為主，且價格不透明。王琪介紹，平常貓普通感冒生病，到醫(yī)院檢查治療下來，就要花費(fèi) 400 元～500 元。如果是尿閉、貓傳染性腹膜等大病，費(fèi)用基本在一萬元以上，這還不包括手術(shù)后需要買的各種營養(yǎng)品。

寵物醫(yī)院也會主動推銷寵物險，王琪說，她去醫(yī)院時，對方會直接問有沒有保險，沒有的話建議買一個。由于寵物醫(yī)院并沒有明確給王琪推銷哪種保險產(chǎn)品，在她看來，這些醫(yī)院更多地是希望寵物主在治病時候能夠減輕一部分壓力，這樣才能有更多人愿意來寵物醫(yī)院。

目前，市面上入局寵物保險有三類企業(yè)，一是傳統(tǒng)險企，如人保財險、平安財險、太平洋保險、陽光保險等；二是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，如眾安在線、泰康在線等；三是，支付寶、京東、抖音等互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用流量優(yōu)勢，聯(lián)合保險公司主推寵物醫(yī)療保險。

保險經(jīng)紀(jì)公司員工劉銀向 Tech 星球介紹，目前眾安在線的寵物險規(guī)模較大，這是因為不同于人身保險需要線下面對面交流，眾安在線自成立便是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比較適合寵物險。且很長一段時間內(nèi)，眾安保險都與支付寶有合作，為其打開源源不斷的流量入口。

眾安在線也是唯一發(fā)布過寵物險收入的企業(yè)。眾安在線發(fā)布的 2022 年度報告顯示，寵物險年化保費(fèi)近 2 億元，同比增長約 100%，市占率為國內(nèi)頭部。

目前寵物險購買多集中在一個月 30 元～40 元的中等套餐價格區(qū)間，單次事故最高保障額度在 1500 元～2000 元范圍，這樣寵物主在一年只需花費(fèi)幾百元，便可以進(jìn)行寵物險體驗。

劉銀表示，平安產(chǎn)險曾經(jīng)推出一款價格為 3000 元一年保費(fèi)的寵物險，單次最高保障額度在 1 萬元，但這款產(chǎn)品她在后臺已經(jīng)查詢不到，在她看來，目前年輕人并不愿意為過高的保費(fèi)買單，高端寵物險市場并不大。

王琪也告訴 Tech 星球，目前她能接受的一年寵物險價格大約為薪資的一半，超過 5000 元，她大概率不會選擇購買。

如今，多數(shù)人在買寵物險時，都是以防寵物需要大病治療的時候，能夠沒有經(jīng)濟(jì)上的壓力。甚至有一部分年輕人是為玄學(xué)買單，認(rèn)為買一份保險后，寵物以后生病概率會減少。

讓小雪堅定買寵物險的原因是，她養(yǎng)的第一只狗患有肝內(nèi)門靜脈短路的先天性疾病，從檢查到確診，共計花費(fèi)了 1 萬元，有先天性、遺傳病等的寵物，無法購買寵物險，截止目前，她已經(jīng)花費(fèi)了 2 萬元的醫(yī)療費(fèi)用。因此，領(lǐng)養(yǎng)第二只狗時，她果斷買了一份寵物險尋求保障，但好在狗身體比較健康，至今尚未需要走報銷流程。

年輕人也能從更多渠道接觸到寵物險，王琪介紹，她經(jīng)常在短視頻平臺上刷到寵物險直播間，在大數(shù)據(jù)和算法的精準(zhǔn)推送下，各種寵物險直播、短視頻源源不斷送至她面前。在直播間，她可以更直觀的跟主播進(jìn)行互動，詢問寵物險相關(guān)問題，但問題在于，不同直播間對同一個問題答案各不相同。目前，各家寵物險尚沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

直播間里，寵物險套餐可選擇的范圍變得更廣，包括絕育險等普通寵物險無法覆蓋的品類，去滿足更多用戶需求。王琪現(xiàn)在已經(jīng)從初期嘗試，到開始貨比三家，希望能選到更適合的險種。

寵物險玩 " 文字游戲 "，年輕人踩坑？

事實上，當(dāng)年輕人購買寵物險那一刻，幾乎就開始陷入無止盡的 " 套路 " 之中。一部分原因在于，年輕人購買寵物險時，并未認(rèn)真查看條款細(xì)則，另一部分原因在于，藏在寵物險中的各種 " 文字游戲 "，只有真正報銷時，用戶才能真切感知到。

寵物險中，需要重點關(guān)注的三個數(shù)字是免賠額度、單次事故最高賠付和保險金總額。以支付寶平臺上的 39.9 元 / 月套餐為例，報銷條件為 " 門診 200 元起賠，手術(shù) 0 元起賠，定點醫(yī)院報銷 70%，非定點醫(yī)院報銷 40%。"

王琪介紹，養(yǎng)寵物一般小毛病居多，大病一年當(dāng)中發(fā)生的概率很小。比如，她給貓治療耳螨，花費(fèi)了 260 元，去掉免費(fèi)額度，在定點醫(yī)院可以報銷 35 元，但報銷需要上交很多材料，需要讓醫(yī)院開病歷單、蓋章、提供發(fā)票、實時上傳拍攝寵物治療時照片，如果只是報銷 35 元，她覺得這些流程太過繁瑣，一般會選擇放棄報銷。

而這次她的貓意外墜傷，去醫(yī)院做了好幾次手術(shù)，都只能算作單次事故，最高只能賠付 1500 元。如果想要達(dá)到 15000 元 / 年的醫(yī)療總報銷額度，意味著貓要在一年內(nèi)出現(xiàn) 10 次大病，這幾乎是不可能的事情。

也因此，小病沒必要報銷，大病報銷額度又是杯水車薪，最終，寵物險對寵物主人而言，更多是購買一個心理安慰，是能 " 回一點本是一點本 "。

而且，各個平臺的寵物險細(xì)則參差不齊。一般寵物險是按月交費(fèi)，王琪了解到的另一款寵物險在于，如果報銷的話，必須把剩下的一年中的費(fèi)用補(bǔ)齊，方可報銷。

此外，選擇定點醫(yī)院可以實現(xiàn)更高報銷比例，但也意味著只能走正常收費(fèi)流程，并且定點醫(yī)院很難給予較大的優(yōu)惠價格。王琪說，其實以前她經(jīng)常會私下跟寵物醫(yī)院協(xié)商，進(jìn)行討價還價，比如免掉住院費(fèi)等，整體計算下來，寵物險有時不免顯得有些雞肋。

李苗則告訴 Tech 星球，她目前選擇同時給寵物買兩份到三份保險，一方面做對比，另一方面希望實現(xiàn)更高額度的大病賠付。最近，她的貓患上傳染性腹膜炎，花費(fèi)了 14000 元，其中 1 萬元的藥品并不在報銷范圍內(nèi)，最終在兩家平臺上分別報銷了 2000 元和 1200 元，她在兩家平臺花費(fèi)的保費(fèi)接近 800 元，整體可以覆蓋掉成本。

另一位養(yǎng)寵人士告訴 Tech 星球，她對比總結(jié)了各個平臺的寵物險，沒有一個產(chǎn)品可以讓寵物主較大程度上去規(guī)避寵物的高額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險。目前看到的寵物險，都是只能稍微緩解一點壓力，報銷個幾百、幾千元回來。

但即使成功理賠后，很多寵物主遇到的另一個問題在于，因為有過往理賠記錄，他們無法繼續(xù)再續(xù)保，客服也并沒有給予清晰的解釋。

劉銀表示，對保險公司而言，每一類套餐的推出，肯定要保證有利潤率，絕對不會做賠本的買賣，這都是保險精算師根據(jù)各種寵物白皮書，以及寵物醫(yī)療費(fèi)用趨勢，精心計算得來的套餐。

寵物險，能否上演新的造富故事？

如今，越來越原子化的社會結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致人的情感需求需要由寵物來滿足一部分，年輕人開始熱衷于 " 家人式 " 養(yǎng)寵。

《2022 年中國寵物消費(fèi)報告》顯示，2022 年，全國城鎮(zhèn)寵物（犬貓）主人數(shù)超過了 7043 萬人。而在去重后，鏟屎官們的人數(shù)為 6729 萬人。

龐大的寵物市場也上演了諸多造富故事。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前 A 股寵物食品上市企業(yè)有 7 家，分別是佩蒂股份、中寵股份、路斯股份、依依股份、源飛寵物、天元寵物、乖寶寵物。其中，今年 8 月剛剛上市的國內(nèi)寵物食品頭部企業(yè)乖寶寵物，首日市值超 200 億元。

但寵物險市場不同之處，在于當(dāng)前滲透率依舊較低。《2023 寵物數(shù)字化保險白皮書》顯示，2022 年，全球的寵物保險市場規(guī)模達(dá)到 908.46 億元，年復(fù)合增長率高達(dá) 16.45%。

其中，歐美發(fā)達(dá)地區(qū)寵物險滲透率較高，例如，瑞典寵物保險滲透率達(dá)到 40%，而在中國，雖然國內(nèi)寵物險發(fā)展至今已有十余年，但國內(nèi)整體寵物保險市場仍處在發(fā)展初期，滲透率尚不及 1%，對比歐美及日本市場仍有較大差距。

但對養(yǎng)寵人士而言，寵物醫(yī)療費(fèi)用是困擾已久的難題，造成近兩年寵物險需求不斷暴增。各大平臺也希望搶先占領(lǐng)這部分潛力市場。

其實，一系列精密的保險細(xì)則之下，也有保險公司防止騙保行為的考量。比如，因為寵物險有等待期，一般意外等待期是 10 天，疾病等待期是 30 天，癌癥及口腔疾病等待期是 60 天～90 天，一些寵物主會聯(lián)合寵物醫(yī)院修改看病日期，最終實現(xiàn) " 帶病投保 "。

劉銀介紹，目前很多保險公司還是會希望通過跑馬圈地，搶先占領(lǐng)市場，且對保險公司而言，寵物險也是一個流量入口，未來這些年輕人是其他更高利潤的保險產(chǎn)品的潛在人群。

只是，當(dāng)下寵物險細(xì)節(jié)條款龐雜，并沒有形成統(tǒng)一市場標(biāo)準(zhǔn)，加上參差不齊的售后服務(wù)，依舊處于野蠻生長。很多年輕人對 Tech 星球表示，他們會選擇買寵物險尋求一份保障，但苦惱在于，目前還買不到一款特別合適的寵物險。

（備注：文中王琪、小雪、李苗、劉銀皆為化名。）