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證券時報記者馬傳茂“整體來說，我們自己總結(jié)上半年經(jīng)營基本面就是底色沒變、底子很厚、底氣很足。”招商銀行行長王良日前在該行2023年中期業(yè)績交流會上表示。在此之前，該行披露的2023年半年報顯示，上半年全行完成營業(yè)收入1784.6億元，同比微降；凈利潤同比增長9.2%至764.4億元，兩項增速環(huán)比一季度均有所回升。王良認(rèn)為，上半年招行在資產(chǎn)組織方面取得了非常好的成效，同時也有三點切身體會：一是資產(chǎn)決定負(fù)債的經(jīng)營邏輯日趨明顯；二是銀行資產(chǎn)組合管理能力日趨重要；三是要堅持商業(yè)可持續(xù)，不能以犧牲商業(yè)利益為代價來保持貸款量的增長。王良透露，基于理性、科學(xué)地進(jìn)行貸款定價，很多不符合招行經(jīng)營邏輯的資產(chǎn)業(yè)務(wù)被剔除。“也就出現(xiàn)了對公貸款在一季度呈現(xiàn)出較好增長態(tài)勢，但二季度放緩的局面。”談及下一階段招行如何開新局，王良總結(jié)了五個“破局點”：一是要靠管理制勝，二是要靠科技賦能，三是要創(chuàng)新驅(qū)動，四是要進(jìn)一步深入實施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，五是打造新的細(xì)分領(lǐng)域優(yōu)勢。值得一提的是，在王良提出的銀行經(jīng)營管理遵循“增量-增收-增效-增值”價值創(chuàng)造鏈中，增收到增效是驚險的一躍，其中關(guān)鍵在于風(fēng)險管理。上半年，招行加大不良核銷處置力度，6月末不良貸款率微降至0.95%，關(guān)注類貸款余額、占比連續(xù)兩個季度顯著“雙降”。從行業(yè)看，上半年不良生成主要集中在房地產(chǎn)業(yè)。招行副行長朱江濤在業(yè)績交流會上表示，上半年該行房地產(chǎn)不良貸款生成額為48億元，同比大幅下降；預(yù)計下半年與上半年相比會略有上升，同比還會下降，全年不良生成會有比較明顯的降幅。“我們對于招行房地產(chǎn)風(fēng)險的整體判斷是，房地產(chǎn)不良貸款生成的峰值應(yīng)該是在2022年。如果進(jìn)行比較樂觀地判斷，大概率我行房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率的拐點會在今年年內(nèi)出現(xiàn)。”朱江濤認(rèn)為。他同時提及招行與碧桂園的合作和敞口情況。其中，合作額度未具體透露，但“與招行的市場地位基本是相匹配的”，具體包括三部分：一是招行境內(nèi)自營業(yè)務(wù)敞口，占全部合作金額的87%，基本為項目融資，項目端貨值對債務(wù)的覆蓋倍數(shù)在1.5倍以上；二是境外自營業(yè)務(wù)敞口，占比5%，以境外銀團(tuán)貸款為主，方式是信用；三是不承擔(dān)信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)，占比8%，其中私行代銷、理財標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品投資占比分別為4%。“對于境內(nèi)自營業(yè)務(wù)敞口，我們后續(xù)會持續(xù)關(guān)注風(fēng)險，進(jìn)一步加強對項目端的管理；境外自營業(yè)務(wù)部分一旦主體違約將面臨較大風(fēng)險；私行代銷業(yè)務(wù)大概率會在年內(nèi)收回結(jié)清，理財標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品投資業(yè)務(wù)風(fēng)險已經(jīng)在產(chǎn)品端凈值波動中得到了體現(xiàn)。”朱江濤稱。招行行長助理彭家文則在會上對存量房貸利率調(diào)整話題予以回應(yīng)。他表示，招行已經(jīng)制定相應(yīng)預(yù)案，但考慮到需要兼顧因城施策、公平性、系統(tǒng)支持等問題，還沒有最終的方案。“總體來看，我們會在央行的指導(dǎo)下按照市場化、法制化的原則穩(wěn)妥地推進(jìn)實施。”彭家文同時透露，招行內(nèi)部分樂觀、中性和不利三種情景對存量房貸利率調(diào)整的影響做了測算，“從測算的結(jié)果來看總體還是可控的，應(yīng)該還在我們的掌握之中”。他也提醒，不要一味地看到對短期財務(wù)的負(fù)面影響，存量房貸利率調(diào)整也有正面影響：一是隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個住房貸款的提前還貸會有一定程度消化，反過來會帶來房貸量的增長；二是隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會增強客戶黏度，進(jìn)一步加深客戶經(jīng)營，從而對零售業(yè)務(wù)的增長有利。