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“持有信用卡8年，App顯示的積分兌換商品永遠(yuǎn)在售罄狀態(tài)”“本以為有積分作為兌換基礎(chǔ)，那些積分＋現(xiàn)金形式兌換的商品價(jià)格就會(huì)便宜些，沒想到比市場(chǎng)價(jià)還要高”“信用卡掛鉤微信支付使用9年多，從沒被提醒微信消費(fèi)不積分”“信用卡積分到期沒提醒，可惜我這么多年存的幾十萬積分被清零”......

積分兌換往往是各大商家促進(jìn)用戶活躍性，返利消費(fèi)者的常見商業(yè)策略，銀行也不例外。信用卡持卡人不斷累計(jì)刷卡額，根據(jù)發(fā)卡銀行的規(guī)定換算成相應(yīng)的積分，然后以此兌換相應(yīng)的禮品，或享受相應(yīng)優(yōu)惠折扣，成為銀行“客戶忠誠(chéng)計(jì)劃”中重要的一環(huán)。

(相關(guān)資料圖)

然而，在銀行發(fā)力精細(xì)化運(yùn)營(yíng)、控制成本的背景下，有消費(fèi)者注意到，部分銀行積分的權(quán)益正進(jìn)行縮減。有銀行100%積分兌換窗口總是“缺貨”狀態(tài)；有銀行商品標(biāo)注的價(jià)格“有貓膩”，積分兌換后補(bǔ)的商品“差價(jià)”比市場(chǎng)價(jià)還高；有銀行積分過期不提醒，消費(fèi)者辛苦攢下的積分悄悄“打了水漂”。

相關(guān)分析人士指出，信用卡積分的“貶值”，很大程度上源于刷卡手續(xù)費(fèi)的下降。且隨著信用卡用戶數(shù)量的增加，銀行付出的相應(yīng)成本增多，對(duì)應(yīng)的降成本需求也更高。

被銀行反向“薅羊毛”

“無論是信用卡App還是銀行App，積分兌換窗口永遠(yuǎn)都是缺貨。”投訴平臺(tái)上，持有某股份制銀行信用卡的李先生激烈地表達(dá)了對(duì)銀行積分兌換的不滿，“虛假宣傳，必須投訴，給我解決。”

像李先生一樣對(duì)銀行信用卡積分兌換服務(wù)產(chǎn)生了不滿情緒的消費(fèi)者不在少數(shù)，記者在投訴平臺(tái)、社交網(wǎng)站查詢發(fā)現(xiàn)，信用卡積分兌換商品數(shù)量少、積分兌換權(quán)益到期不提醒、消費(fèi)未予積分、積分商城商品有假貨、積分兌換后商品價(jià)格仍高于市場(chǎng)價(jià)等情況帶來的消費(fèi)者不滿尤其多。

“我6月份的時(shí)候刷了30萬積分消費(fèi)，后來才發(fā)現(xiàn)這個(gè)信用卡的積分基本上是加錢在商城購物。”某股份行信用卡持有人李女士告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，在該行積分商城購買商品后，發(fā)現(xiàn)部分商品存在價(jià)格虛高的情況。

“比如黃金大概400元一克的時(shí)候，他們會(huì)賣貴25%，然后按照一萬積分抵扣10塊錢的比例做活動(dòng)。如果兌換了30萬積分，就可以用2198元的所謂‘優(yōu)惠價(jià)’購買在其他地方售價(jià)2000元的金條。”李女士舉例說道。

無獨(dú)有偶，近日，上海市消保委發(fā)布的一篇文章指出，某南方城商行積分商城內(nèi)的一款“潘婷3分鐘奇跡護(hù)發(fā)素180ML”單價(jià)為“30960+39元”，消費(fèi)者購買此商品除扣除30960積分外，還需支付39元。但上海市消保委在其它多個(gè)電商平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，該款商品的市場(chǎng)價(jià)格區(qū)間也就38元、39元左右，也就是說，消費(fèi)者辛苦積攢的3萬多積分兌換后，實(shí)際是以市場(chǎng)價(jià)購買了該商品。

更離譜的是積分商城兌換的商品的質(zhì)量問題。有消費(fèi)者在社交平臺(tái)忿忿說道，她在某股份制銀行兌換的海藍(lán)之謎唇膜，收到后發(fā)現(xiàn)和自己之前購買的正品有很大差距。

另一在該銀行積分商城兌換了某大牌口紅的消費(fèi)者則評(píng)論道，她將從該商城購買的口紅送到某鑒定平臺(tái)，結(jié)果被評(píng)估為假貨，“真是萬萬沒想到，這么大個(gè)銀行竟然售賣假貨。我看海藍(lán)之謎官方發(fā)布的合作渠道，沒有該股份制銀行網(wǎng)上商城。”

另有部分消費(fèi)者則提到銀行信用卡積分過期不提醒的問題。

一消費(fèi)者表示，他持有的信用卡積分商城內(nèi)45萬積分可以兌換2000年費(fèi)，但他注意到此前一個(gè)月有500多萬積分過期，但多次和銀行客服溝通均未被同意返還過期積分，“積分也是消費(fèi)者的資產(chǎn)，信用卡每年交年費(fèi)，但銀行從沒提醒過，這不就是任由客戶個(gè)人資產(chǎn)損失嗎？”

積分“貶值”背后

2022年7月，人民銀行、原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，其中明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

信用卡資深研究人士董崢向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，信用卡積分的“貶值”，很大程度上源于刷卡手續(xù)費(fèi)的下降而導(dǎo)致的。

“銀行卡手續(xù)費(fèi)直接關(guān)系著銀行利潤(rùn)，信用卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)勢(shì)必引發(fā)發(fā)卡銀行下調(diào)積分價(jià)值的意愿。”董崢舉例表示，國(guó)外的信用卡刷卡消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)高，反映了國(guó)外信用卡收單市場(chǎng)費(fèi)率相對(duì)比較高，發(fā)展也比較平穩(wěn)，信用卡組織、發(fā)卡銀行可以拿出比較豐厚的獎(jiǎng)勵(lì)回饋持卡人。從一些國(guó)內(nèi)銀行的官方網(wǎng)站上，經(jīng)常可以看到宣傳“境外刷卡可以獲得現(xiàn)金返還”活動(dòng)的廣告，即便是中國(guó)銀聯(lián)也有很高的境外消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，而在國(guó)內(nèi)卻都沒有同類活動(dòng)。

與縮水的積分權(quán)益對(duì)應(yīng)的是各銀行迅速增長(zhǎng)的信用卡數(shù)量。上市銀行2022年年報(bào)顯示，截至2022年末，已有工商銀行、建設(shè)銀行等5家銀行信用卡累計(jì)發(fā)卡量超過1億張，交通銀行、平安銀行等5家銀行發(fā)卡量超過5000萬張，其中興業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行新增發(fā)卡超600萬張。

央行發(fā)布的支付體系運(yùn)行總體情況顯示，2023年第一季度信用卡和借貸合一卡數(shù)量達(dá)到了7.91億張。

一不具名銀行業(yè)人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析稱，隨著信用卡用戶數(shù)量的增加，銀行需要支付更多的成本來兌換商品或提供服務(wù)。為了降低其中成本，部分銀行可能選擇縮減積分兌換的權(quán)益，以減少積分的價(jià)值和數(shù)量。

“消費(fèi)者可以多關(guān)注銀行積分政策的變化，兌換商品時(shí)多渠道比較，多向銀行提出投訴或建議，促使銀行改善服務(wù)。”遼寧開爾律師事務(wù)所高級(jí)合伙人席旸建議。

（文章來源：華夏時(shí)報(bào)）