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冉學(xué)東

近日，國有大行相繼公布年報(bào)，工商銀行發(fā)布的上半年業(yè)績顯示，上半年，該行實(shí)現(xiàn)凈利潤同比增長1.1%，營業(yè)收入下降2.3%。農(nóng)業(yè)銀行上半年業(yè)績數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤同比增長3.5%，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入同比增長0.8%。建設(shè)銀行今年上半年?duì)I收、凈利潤分別增長-0.59%、3.12%，交通銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤同比增長4.51%。實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入同比增長4.77%。

這個(gè)業(yè)績在目前持續(xù)降息、提前還房貸潮和經(jīng)濟(jì)需求不足的形勢下，相比過去幾年動輒兩位數(shù)的增長，總的來講著實(shí)“來之不易”。

【資料圖】

不過，在大行的業(yè)績增長放緩的背景下，銀行業(yè)半年報(bào)也有諸多亮色，尤其是一些小銀行，集中在長三角蘇浙地區(qū)，取得不俗業(yè)績，營收和凈利潤普遍雙位數(shù)增長，尤其讓人眼前一亮的是，其凈息差還是逆勢上漲。

目前披露中期業(yè)績的蘇浙地區(qū)上市行有杭州銀行、蘇州銀行、無錫銀行、蘇農(nóng)銀行、江陰銀行、張家港行、瑞豐銀行等。

在這些銀行里，杭州銀行增速最快，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入同比增長6.09%，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤同比增長26.29%。蘇州銀行緊隨其后，實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤同比增長21.00%。其他無錫銀行、蘇農(nóng)銀行、江陰銀行、張家港行、瑞豐銀行的歸母凈利潤則分別同比增長20.68%、15.29%、14.23%、13.65%、16.80%。

這個(gè)業(yè)績相當(dāng)亮眼了，怎么取得的呢？我們選擇增速最高的杭州銀行看看，存款是一個(gè)關(guān)鍵，今年上半年杭州銀行活期存款占比逆勢提升，并且主要由公司存款貢獻(xiàn)。

6月末，杭州銀行存款同比增速12%。存款結(jié)構(gòu)上，6月末零售存款增加115億元，同比多增60億元；對公存款減少13億元，同比多減311億元。期限結(jié)構(gòu)上，上半年新增定期存款、活期存款分別為298億元、546億元，活期存款中，公司存款的占比從去年末的42.46%提升到44.28%，而個(gè)人存款小幅微跌。定期存款中，公司存款的占比從上年末的34.44%下降到31.55%，個(gè)人存款的占比從13.59%上漲到15.41%。

截至6月末，杭州銀行的活期存款占比逆勢上漲，這個(gè)變化跟國有大行的變化正好相反，并且活期存款主要是公司存款貢獻(xiàn)，公司存款中定期存款占比是下降的，在上半年銀行業(yè)存款呈現(xiàn)定期化、長期化趨勢背景下，杭州銀行活期存款占比逆勢提升，體現(xiàn)了較強(qiáng)的負(fù)債組織能力，可見，活期存款增長導(dǎo)致存款成本率下降，抵消了貸款成本上漲的壓力，凈息差縮窄幅度并不太大。

截至2023年6月末，江陰銀行凈息差2.20%，凈息差逆勢增長，同比提升1BP。該行6月末活期存款比上年末增長5%，定期存款增長13.6%，由此可見，跟其他銀行一樣，該行定期存款增速遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于活期存款。同時(shí)，在活期存款中，個(gè)人活期存款相比去年末減少6.64億元，而公司活期存款增幅較大，增加26.7億元，這一點(diǎn)類似于杭州銀行。

由此可見，在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇偏慢、資本市場低迷、存款利率一降再降的形勢下，個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好降低，定期化比較嚴(yán)重，但是在長三角，可能由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚，中小企業(yè)經(jīng)營活躍，在銀行業(yè)企業(yè)存款全面定期化的形勢下，這些中小企業(yè)預(yù)期偏樂觀，活期存款有所上漲，或者該行加大了企業(yè)賬戶管理，企業(yè)結(jié)算資金等低成本的對公活期存款增長較多。

再反過來看，國有大行營收和凈利增長不如小銀行，問題就出在存款上。

工商銀行半年報(bào)披露，上半年，工商銀行存款利息支出同比增加617.18億元，增長27.7%，原因在于存款的期限結(jié)構(gòu)，截至6月末，工商銀行定期存款增加3.63萬億元，較年初增長23.9%；活期存款減少1760.50億元，較年初下降1.3%。

農(nóng)業(yè)銀行半年報(bào)顯示2023年上半年，農(nóng)業(yè)銀行凈利息收益率為1.66%，凈利差為1.49%，同比分別下降36個(gè)和37個(gè)基點(diǎn)。其中存款結(jié)構(gòu)是一個(gè)很重要的因素，截至6月末，農(nóng)行吸收存款余額282310.53億元，較上年末增加31100.13億元，增長12.4%。從客戶結(jié)構(gòu)上看，個(gè)人存款占比下降1.3個(gè)百分點(diǎn)至59.3%。從期限結(jié)構(gòu)來看，活期存款占比較上年末下降3.8個(gè)百分點(diǎn)至44.7%。

從以上可以看出，對于工行和農(nóng)行這樣的以網(wǎng)點(diǎn)多為特色的銀行，存款規(guī)模增加，存款定期化嚴(yán)重，導(dǎo)致其負(fù)債成本增加，對于營收和利潤都是不利的。不過，可以肯定的是，此次央行降低1年期LPR 10個(gè)百分點(diǎn)，有消息說2年期以上定期存款將降低25個(gè)基點(diǎn)，這對于以網(wǎng)點(diǎn)居多，存款規(guī)模巨大的國有銀行是一個(gè)好消息，簡直就是對他們量身定做的，存款利息降低，直接增厚營收和凈利，下半年的業(yè)績會有一個(gè)較好的表現(xiàn)。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉