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作者 | 楊位通 （九卦金融圈專欄作家）

(相關(guān)資料圖)

來源 | 九卦金融圈

編輯 | 武文 張云迪

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型分為兩類：

對內(nèi)，將銀行內(nèi)的系統(tǒng)在數(shù)字化技術(shù)的推動下，對其業(yè)務(wù)模式、組織架構(gòu)、流程、產(chǎn)品和服務(wù)等進行全面變革和創(chuàng)新，以適應(yīng)數(shù)字化時代的發(fā)展要求；

對外，生態(tài)場景建設(shè)是指商業(yè)銀行基于數(shù)字化技術(shù)，通過整合內(nèi)外部資源，構(gòu)建多元化、智能化、開放式的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，為客戶提供全方位、一站式的金融服務(wù)。今天我們探討一下商業(yè)銀行生態(tài)場景建設(shè)。

商業(yè)銀行生態(tài)場景建設(shè)是生態(tài)場景與金融的結(jié)合，利用數(shù)字技術(shù)手段，將金融活動嵌入到各種不同的生態(tài)場景服務(wù)中，促使支付、交易或者服務(wù)高效完成，以在生態(tài)場景的自然交互過程中滿足客戶的金融需求體驗。

生態(tài)場景將服務(wù)的物理空間從銀行為中心轉(zhuǎn)向以生態(tài)場景為中心，通過連接客戶生活、生產(chǎn)場景中產(chǎn)生的金融需求而提供端到端的服務(wù)。

生態(tài)場景就相當于商業(yè)的線上網(wǎng)點，承擔了獲客、營銷功能。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)臨柜率不斷降低，以實體網(wǎng)點為據(jù)點的線下獲客模式遭遇巨大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)公司的“生態(tài)場景+支付”占據(jù)了用戶流量入口。非臨柜獲客商業(yè)銀行要么花錢買流量如飲鴆止渴，要么開啟生態(tài)場景建設(shè)打造自己的流量入口。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一道難題！

商業(yè)銀行生態(tài)場景建設(shè)由來已久，最早可追溯到2000年人民銀行《關(guān)于推進銀行也企業(yè)直接對接的指導(dǎo)意見》。2003年工行杭州西湖支行（這是一個偉大的起點，請記住這個地點和銀行）與當時的淘寶提供了網(wǎng)上接口，20年后的今天支付寶占據(jù)了全國一半以上的三方支付份額。20年前的工行西湖支行不會想到金融科技的力量成就了一家偉大的公司。為銀行金融科技的領(lǐng)頭羊和黃埔軍校點贊。

商業(yè)銀行的生態(tài)場景建設(shè)在20多年時間里快速發(fā)展。從最初的提供銀行支付結(jié)算接口，到目前各家銀行開始建設(shè)泛金融系統(tǒng)。

近些年來各商業(yè)銀行布局生態(tài)場景建設(shè)力度不斷加大，通過生態(tài)場景探身服務(wù)便捷、有效觸達客戶成為商業(yè)銀行的共識。但是生態(tài)場景建設(shè)對銀行本身的成熟度和發(fā)展空間、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、資源投入能力等要求都比較高。

如火如荼的金融生態(tài)場景建設(shè)，是一場趨勢性變革，還是金融機構(gòu)被動的應(yīng)對策略？每一家商業(yè)銀行要有自己清晰的認識，當然這也是擺在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一道難題。

商業(yè)銀行在選擇進入何種生態(tài)場景前需要充分評估，不能跟風上系統(tǒng)，需要商業(yè)銀行根據(jù)自己的特點，根據(jù)自己的戰(zhàn)略、根據(jù)自己能觸達的客戶撥開重重迷霧作出判斷，找到適合自己的生態(tài)場景。對于銀行的決策層來講，要充分認識到生態(tài)場景建設(shè)需要長期主義，要形成自己的品牌，要做深、做扎實，同時也要考慮到生態(tài)場景建設(shè)不是上半年上系統(tǒng)，下半年就能立竿見影的。

如何找到突破點？

生態(tài)場景金融已成為銀行發(fā)力的“主戰(zhàn)場”之一，數(shù)字經(jīng)濟時代銀行服務(wù)的一場深刻變革已悄然拉開帷幕。

生態(tài)場景建設(shè)分為自建生態(tài)場景和第三方合作拓展生態(tài)場景，第三方合作的方式實質(zhì)是是購買互聯(lián)網(wǎng)公司的流量，例如前兩年如火如荼的助貸，直接購買流量的行為不在我們今天的討論范圍。

銀企直連也好，開放銀行也罷，其實只不過是生態(tài)場景建設(shè)的初級階段，甚至可以講只不過是生態(tài)場景建設(shè)的序幕。搭建自己的生態(tài)場景才是發(fā)展方向。

生態(tài)場景建設(shè)千千萬萬，但是落腳點無非是怎樣切入零售客戶、公司客戶、政府客戶。生態(tài)場景建設(shè)是銀行的的新入口、新流量。從目前建設(shè)經(jīng)驗來看，直接切入零售客戶這一端的實踐難度比較大，圍繞公司客戶、政府客戶開展場景建設(shè)，以公司或政府帶個人，以個人促進公司或政府客戶，是銀行生態(tài)場景建設(shè)的重要突破點。

會遇到哪些難題？

從目前各商業(yè)銀行公開報道來看，已經(jīng)有很多商業(yè)銀行開始生態(tài)場景建設(shè)，總結(jié)來看不難看出一些問題。

鮮有總行統(tǒng)一規(guī)劃部署，幾乎都是單一產(chǎn)品、單一客戶落地，這必然造成商業(yè)銀行收益與付出的不成正比，同時沒有知識的積累，銀行在生態(tài)場景建設(shè)中難心成為行業(yè)專家、領(lǐng)域?qū)＜遥鼰o從引領(lǐng)生態(tài)場景發(fā)展。這種形式的生態(tài)場景建設(shè)是失敗的，實際上只不過是某些IT廠商的買單者，商業(yè)銀行得到的只是單項任務(wù)的完成和一個看似生態(tài)場景搭建成功的公開報道。

商業(yè)銀行需要根據(jù)自身特點，形成生態(tài)場景和金融產(chǎn)品融合的綜合解決方案，同時需要理解生態(tài)的實質(zhì)、解決行業(yè)的痛點，做到既是生態(tài)領(lǐng)域?qū)＜矣质墙鹑趯＜摇＿@樣就要求商業(yè)銀行聚焦這些領(lǐng)域、深入領(lǐng)域進行探索與研究。同時在產(chǎn)品設(shè)計上不能走低端外包的定制化老路。

定好方向后科技是成功的關(guān)鍵所在。SaaS產(chǎn)品是銀行生態(tài)場景建設(shè)必須堅持的道路。（SaaS是付費訂閱的云化軟件，具有標準化產(chǎn)品、多租戶架構(gòu)、訂閱制付費的特點。）SaaS的最大優(yōu)勢，是通過產(chǎn)品的標準化，可配置性和易用性，容易產(chǎn)生客戶價值，沒有原來本地安裝時代噩夢級的升級與維護問題，能讓客戶及時享受到最新的功能。例如招行的中小企業(yè)薪資解決方案薪福通、食堂解決方案E餐通，中信銀行財資管理天元司庫等，都是結(jié)合自身特點推出的具有品牌效應(yīng)的明星產(chǎn)品。

生態(tài)場景的盡頭是什么？

談到這里，生態(tài)場景的建設(shè)還遠遠沒有結(jié)束。商業(yè)銀行兩大難題就是營銷和風控。搭建生態(tài)場景獲得流量入口，同時搭配商業(yè)銀行的支付結(jié)算服務(wù)達成低息資金留存，這是生態(tài)場景建設(shè)的第一階段。

第二階段是什么？都說互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是金融，那么商業(yè)銀行生態(tài)場景的盡頭不更應(yīng)該是金融嗎？答案是一定的。生態(tài)場景建設(shè)開啟后留存的客戶數(shù)據(jù)如何利用就是接下來的重頭戲。

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)基本都是金融屬性的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)倉庫或者大數(shù)據(jù)建立初期滿足的都是商業(yè)銀行內(nèi)部報表和監(jiān)管報送需要。對于生態(tài)場景的數(shù)據(jù)，大部分商業(yè)銀行對此諱莫如深。其實這大可不必，想想某民營銀行的小微貸款為什么可以做得那么好？當然是靠使用了客戶在體系內(nèi)留存的數(shù)據(jù)。

隱私計算的出現(xiàn)讓這一切合法、合規(guī)成為可能。隱私計算是指在保護數(shù)據(jù)本身不對外泄露的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析計算的技術(shù)集合，達到對數(shù)據(jù)“可用、不可見”的目的。在充分保護數(shù)據(jù)和隱私安全的前提下，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的轉(zhuǎn)化和釋放。

而之所以諱莫如深，則是因為決策者對當下金融科技的認識不夠深刻。當然眾多的商業(yè)銀行也認識到了這一點，所以科技出身的管理者在最近幾年成為行領(lǐng)導(dǎo)的越來越多，甚至于有科技背景的行領(lǐng)導(dǎo)也成為了香餑餑。時間如倒退15年，科技板塊的管理者實難成為商業(yè)銀行的行級領(lǐng)導(dǎo)，這也足見數(shù)字化轉(zhuǎn)型在中國商業(yè)銀行受到的重視。這也回應(yīng)了上文所講的產(chǎn)品必須SaaS！這樣數(shù)據(jù)才能留存，這樣才能發(fā)揮生態(tài)場景數(shù)據(jù)留存的價值，這樣才能做到生態(tài)場景能量的進一步釋放。

科技支撐靠什么？

生態(tài)場景所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)大多以半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化為主，商業(yè)銀行此時搭建一套滿足生態(tài)場景數(shù)據(jù)存儲的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)底座就顯得尤為重要，為了支持大數(shù)據(jù)的運行，它的孿生姐妹——云計算也就必不可少。生態(tài)場景的科技支撐——“云+大數(shù)據(jù)底座+低代碼平臺”已呼之欲出。

云平臺解決大數(shù)據(jù)和生態(tài)場景應(yīng)用服務(wù)的計算支撐，低代碼平臺解決快速搭建生態(tài)場景應(yīng)用。這也就是近兩年國有和股份制大行紛紛在兩地三中心架構(gòu)之外搭建云平臺的主要原因。

場景金融的建設(shè)是一項巨大的系統(tǒng)工程，投入大、周期長但回報率也高，是商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展的重大基礎(chǔ)工作。具有高技術(shù)含量、高難度運作等特點，因此，必須本著有序漸近、由小及大、局部試點、全面推開的原則來進行。不過，對于中小銀行而言，支撐運行的基礎(chǔ)設(shè)施投入確實太大，實踐起來還需要另辟蹊徑。

以上大概梳理了數(shù)字化轉(zhuǎn)型中對外生態(tài)場景建設(shè)的全貌。最后值得說的是，生態(tài)場景的建設(shè)是目前能看到的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個必然道路，道阻且長、行則將至。